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夫妻互投重疾險需慎重考慮

繳費期間若離婚或導致投保人直接退保拿走現金價值

2019-05-13 17:23:34 來源:河源日報 彭沖

近期,鄒小姐想給自己和新婚丈夫各買一份重疾險,她所接觸的保險顧問建議她在買保險時跟丈夫兩人互保互投。然而,作為一個保險“小白”,鄒小姐的選擇困難癥又發作了,選擇互投互保,保費更高了,但萬一在繳費期間一方發生保險事故,可以免交后續保費,這種投保方式究竟適不適合自己?

對此,有著近10年人壽保險從業經驗的李經理稱,互投互保指的是一種附加保障責任,大部分存在于大人給小孩兒買的重疾產品中。近年來,也有不少夫妻選擇互投互保,但這種投保方式存在一定的風險,投保前需要慎重考慮。

夫妻互保存在一定的風險

所謂夫妻互投互保,簡單來說,就是丈夫為妻子投保,妻子為丈夫投保。在投保時,夫妻互相作為對方的投保人,并附加投保人保費豁免。夫妻互保后,在交費期間,無論哪一方發生保險事故,所持有的兩份保單都可以免交后續保費,而保險合同繼續有效。

就拿鄒小姐來說,假如她和丈夫互投了重疾險。鄒先生是太太保單的投保人,鄒太太是先生保單的投保人,同時附加了投保人豁免。兩年后,假如其中一方確診合同約定的輕癥,除了能獲得輕癥保險金之外,余下18年,夫妻二人的保險都不需要再交后續保費了,且保障繼續有效。

李經理表示,這種互投互保的方式,對不少人來說,的確是一項好的福利,但也要根據自己的家庭情況和投保目的綜合考慮。首先,夫妻互保需要附加保費豁免,保費會稍微高一些,適合預算比較充足的家庭。其次,夫妻互保存在一定的風險,比如在繳費期間兩人離婚,可能會導致投保人直接退保,拿走現金價值。如此一來,被保人上了一定年紀,不但保障沒了,再買保險也買不了了,所以夫妻互投互保前不要沖動,要慎重考慮。

互保互投后離婚保單同樣有效

那么,夫妻雙方互投互保后,一旦離婚,保單是否會失效,又該如何處理?對此,李經理表示,根據保險最大誠信、保險利益、損失補償及近因原則的規定,因為人身險僅僅要求合同訂立時存在保險利益,在婚姻存續期間購買的人身險保單,不會因婚姻關系破裂而失效,所以離婚后,保單同樣有效。

一旦離婚時雙方鬧得太僵,投保人要退保被保險人的保單怎么辦?李經理說,這時就涉及到離婚時的保單分割問題。離婚時的保單分割是需根據具體情況來看的,一是退保,返還退保金,但這種方式對雙方都不利。因為婚姻存續期間購買的保單屬于夫妻共同財產,退保金本來就不多,還要夫妻平均分配,這種方式沒太大必要。二是變更投保人,相當于對保險合同進行轉讓,夫妻雙方可以根據保單的價值進行商議,清算已繳納的保費。這種方式,對比退保來說,是一種較為理智的處理方式。 (彭沖)

編輯:田清秀
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